Mieszkanie bez wkładu własnego – czym jest rodzinny kredyt mieszkaniowy?

Rodzinny kredyt mieszkaniowy to rozwiązanie dla osób, które osiągają dochody pozwalające na spłatę kredytu, ale nie dysponują środkami na wymagany przez bank wkład własny. Program eliminuje jedną z największych barier przy zakupie lub budowie nieruchomości – konieczność posiadania oszczędności na start. Dzięki gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego możliwe jest uzyskanie kredytu nawet na 100% wartości mieszkania lub domu, o ile kredytobiorca posiada odpowiednią zdolność kredytową. Warto podkreślić, że program nie jest skierowany do osób o niskich dochodach, lecz do tych, którzy są w stanie obsługiwać zobowiązanie kredytowe, ale brakuje im kapitału początkowego.

Kto może skorzystać z rodzinnego kredytu mieszkaniowego?

Z programu mogą skorzystać osoby posiadające zdolność kredytową, w tym:

• single,
• małżeństwa,
• osoby pozostające w związkach nieformalnych (jeśli wspólnie wychowują dziecko),
• rodziny z dziećmi, także wielodzietne.

Nie obowiązują limity wieku ani limity powierzchni nabywanego lokalu.

Jak wygląda procedura uzyskania kredytu

Proces ubiegania się o rodzinny kredyt mieszkaniowy jest zbliżony do standardowej procedury kredytu hipotecznego. Różnica polega na konieczności złożenia dodatkowych oświadczeń, potwierdzających spełnienie warunków programu. Szczegółowe wymagania mogą się różnić w zależności od banku udzielającego finansowania.

Warunki, które trzeba spełnić

Podstawowym warunkiem jest brak prawa własności innego mieszkania lub domu przez osoby tworzące gospodarstwo domowe. Wyjątek dotyczy rodzin z co najmniej dwojgiem dzieci – w takim przypadku możliwe jest posiadanie jednego lokalu o powierzchni:

• do 50 m² – przy dwojgu dzieci,
• do 75 m² – przy trojgu dzieci,
• do 90 m² – przy czworgu dzieci,
• przy pięciorgu i większej liczbie dzieci limit metrażu nie obowiązuje.

Dodatkowo:

• w ciągu 5 lat przed złożeniem wniosku nie można było przekazać mieszkania lub domu w formie darowizny na rzecz najbliższej rodziny,
• cena nieruchomości nie może przekroczyć ustawowych limitów (publikowanych przez BGK).

Gwarancja BGK – ile wynosi?

Gwarancja obejmuje brakujący wkład własny i może wynosić maksymalnie:

• do 200 000 zł,
• nie więcej niż 20% lub 30% wartości inwestycji (w zależności od przypadku).

Minimalny okres kredytowania to 15 lat.

Na jaki cel można przeznaczyć kredyt?

Środki z rodzinnego kredytu mieszkaniowego można przeznaczyć na:

• zakup mieszkania lub domu jednorodzinnego (również z wykończeniem),
• budowę domu jednorodzinnego,
• zakup działki budowlanej wraz z budową domu.

Spłata rodzinna – dodatkowe wsparcie dla rodzin

Jeżeli w trakcie spłaty kredytu gospodarstwo domowe powiększy się o kolejne dziecko, kredytobiorca może skorzystać z tzw. spłaty rodzinnej, czyli jednorazowej dopłaty do kapitału kredytu:

• 20 000 zł – po urodzeniu drugiego dziecka,
• 60 000 zł – po urodzeniu trzeciego lub kolejnego dziecka.

Wsparcie to przysługuje każdorazowo, gdy w trakcie spłaty kredytu urodzi się kolejne dziecko.

Gdzie złożyć wniosek i jakie banki biorą udział?

Wniosek o rodzinny kredyt mieszkaniowy składa się bezpośrednio w banku, który przystąpił do programu i podpisał umowę. Actualna lista banków uczestniczących w programie dostępna jest na stronie Banku Gospodarstwa Krajowego.

Czy wcześniejsze programy wykluczają udział?

Udział w programach takich jak „Mieszkanie dla Młodych” nie wyklucza możliwości skorzystania z rodzinnego kredytu mieszkaniowego, o ile spełnione są aktualne warunki ustawowe.

Czy obcokrajowiec może skorzystać z programu?

Tak. Z programu mogą skorzystać również obcokrajowcy, pod warunkiem spełnienia wymogów ustawowych. Spłata rodzinna przysługuje jednak wyłącznie gospodarstwom domowym prowadzonym na terenie Polski.

*Podstawa prawna Ustawa z dnia 1 października 2021 r. o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2%
(Dz.U. z 2023 r. poz. 859 i 1114)